Loan Against Property: संपत्ति के बदले ऋण कैसे मिल सकता है?

बैंक आमतौर पर संपत्ति के वास्तविक मूल्य का लगभग 60 फीसदी ऋण के रूप में देते हैं. हालांकि, इस तरह के ऋण की अंतिम मंजूरी और दी जाने वाली राशि ऋणदाता की नीति पर निर्भर करती है.

Financial Express/ Ponzi Schemes,
The government has tabled the banning of Unregulated Deposit Schemes Bill, 2018 and the Chit Funds (Amendment) Bill, 2018 in Parliament.

यदि आपको कर्ज की जरुरत है, तो घर इक्विटी आसान जरिया हो सकती है. यह एक संपत्ति के खिलाफ ऋण है जो आवासीय या गैर आवासीय हो सकता है. बच्चों की उच्च शिक्षा, शादी या दूसरी संपत्ति खरीदने जैसे जरूरतों के लिए ऋण लिया जा सकता है. गृह इक्विटी ऋण में, उधारकर्ता अपने घर की इक्विटी को संपार्श्विक (कोलैटरल) के रूप में इस्तेमाल करता है.

गृह इक्विटी ऋण सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंकों द्वारा और आवास वित्त कंपनियों द्वारा भी प्रदान किए जाते हैं. बैंक आमतौर पर संपत्ति के वास्तविक मूल्य का लगभग 60 फीसदी ऋण के रूप में देते हैं. हालांकि, इस तरह के ऋण की अंतिम मंजूरी और दी जाने वाली राशि ऋणदाता की नीति पर निर्भर करती है.

Home Loan इक्विटी का हिसाब

गृह इक्विटी ऋण की पात्रता की गणना संपत्ति के वर्तमान बाजार मूल्य के आधार पर की जाती है, जिस पर उधारकर्ता उस पर बकाए राशि का भुगतान करता है. स्वीकृत राशि उधारकर्ता की इक्विटी होगी. बैंकों के लिए, यह एक सुरक्षित ऋण है क्योंकि यह घर को संपार्श्विक के रूप में प्राप्त करता है.

गृह इक्विटी ऋण के लिए ब्याज दर एक प्लेन-वेनिला होम लोन से अधिक है. हालांकि, व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे अन्य प्रकार के ऋण की तुलना में दरें बहुत कम हैं. कोई भी पांच साल से 20 साल की राशि चुका सकता है, हालांकि, पहले ऋण चुका दे तो बेहतर है.

इस ऋण पर हर महीने किस्त का भुगतान किया जाता है, मासिक किस्त के शीर्ष पर पहले से ही मौजूदा गृह ऋण की ओर भुगतान करता है. Home Loan के विपरीत जो ब्याज भुगतान पर 2 लाख तक सालाना टैक्स छूट देता है और प्रिंसिपल पुनर्भुगतान के लिए 1.5 लाख तक, गृह इक्विटी ऋण पुनर्भुगतान पर कोई टैक्स लाभ नहीं देता है.

घरेलू इक्विटी को प्रभावित करने वाले कारक

घर की इक्विटी समय-समय पर अचल संपत्ति की कीमतों के आधार पर अलग-अलग होती है. चूंकि अचल संपत्ति बाजार अर्थव्यवस्था की विकास दर, मांग और आपूर्ति की स्थिति और मौजूदा ब्याज दरों पर निर्भर करता है, इसलिए घरेलू इक्विटी तदनुसार बदलती है. वर्तमान हालात में, जब घर की कीमत स्थिर होती है और सूची बढ़ जाती है, तो गृह इक्विटी में सुधार नहीं होगा, खासकर यदि घर पिछले सात से दस वर्षों में खरीदा गया है.

स्कूल, अस्पतालों, उद्योगों, राजमार्गों और सार्वजनिक परिवहन सुविधाओं जैसे स्थान के फायदे भी घरेलू इक्विटी बढ़ाने में मदद करते हैं. मालिक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि घर अच्छी हालत में है और सभी फिटिंग जगह पर है. घर के नवीनीकरण में किए गए निवेश से उच्च मूल्य प्राप्त करने और फ्लैट की इक्विटी बढ़ाने में मदद मिलती है. साथ ही, मालिक को यह सुनिश्चित करना होगा कि घर के टैक्स सहित सभी बिलों का भुगतान किया जाता है और संपत्ति को लेकर कोई विवाद नहीं है.

ऋण की शर्तें

गृह इक्विटी ऋण के लिए, बैंक एकमुश्त राशि दे सकते हैं जहां उधारकर्ता को ऋण की पूरी राशि एकमुश्त राशि मिल जाएगी. दूसरा विकल्प यह है कि जब बैंक उधारकर्ता की जरूरतों के आधार पर ऋण को कुछ भाग में बांटकर मंजूर करेगा.

उधारकर्ता हर महीने पुनर्भुगतान करेगा. अधिशेष तरलता (सरप्लस लिक्विडिटी) के आधार पर कोई भी मूल राशि का आंशिक पुनर्भुगतान कर सकता है. बैंक फ्लोटिंग लोन पर प्री-पेमेंट पेनल्टी नहीं लेते हैं और प्रीपेमेंट की न्यूनतम राशि कम से कम दो महीने ईएमआई होती है. एक उधारकर्ता को ऋण के पहले वर्ष से कुछ राशि का भुगतान करना शुरू करना चाहिए. बाद में प्री पेइंग ब्याज भुगतान के मामले में ज्यादा बचत नहीं करता है. ईएमआई को आगे बढ़ाने से लंबी अवधि में कुल ब्याज दर को कम करने में मदद मिलती है. ईएमआई बढ़ाना यह सुनिश्चित करने का एक प्रभावी तरीका है कि ऋण का भुगतान जल्दी ही किया जाता है. ऋण के दौरान किसी भी समय ईएमआई में बढ़ोतरी का अनुरोध किया जा सकता है और इस तरह के अनुरोध के लिए कोई शुल्क नहीं है. उधारकर्ता को नई ईएमआई के लिए बैंक को एक नया ईसीएस जनादेश देना होगा.

डाक्यूमेंट्स की जरुरत

नौकरीपेशा और स्वयं नियोजित लोग, दोनों घर इक्विटी ऋण का लाभ उठा सकते हैं. उधारकर्ता को पहचान और निवास प्रमाण, वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए छह महीने की सैलरी स्लिप, स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए दो साल के लिए बैलेंस शीट और लाभ और हानि खाता, दो साल के लिए आयकर रिटर्न, पिछले छह महीनों के बैंक स्टेटमेंट और आवेदन पत्र देना होगा.

संपत्ति के लिए, पंजीकरण कार्य, समापन प्रमाणपत्र, अधिभोग प्रमाण पत्र, बिल्डिंग अनुमोदन योजना, बैंक के अनुमोदित मूल्यवान और नवीनतम संपत्ति टैक्स भुगतान रसीद से मूल्यांकन रिपोर्ट आवेदन पत्र और प्रसंस्करण शुल्क के साथ जमा करनी होगी. इसलिए, होम इक्विटी लोन प्राप्त करने में आसानी के कारण किसी व्यक्ति के लिए फायदेमंद हो सकता है.

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