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Home Loan Vs Loan Against Property: दूसरा घर खरीदना है तो क्या है बेस्ट ऑप्शन

Home Loan Vs Loan Against Property: होम लोन का रीपेमेंट पीरियड अधिकतम 30 साल और LAP का रीपेमेंट पीरियड अधिकतम 15 साल होता है.

June 7, 2019 7:49 AM
Home loan vs loan against property comparison interest rate processing charge documents and other detailsज्यादातर बैंक LAP और होम लोन में प्रीपेमेंट की सुविधा भी देते हैं

Home Loan Vs Loan Against Property: अंतरिम बजट 2019 में आए नियम के मुताबिक अब दूसरे सेल्फ-ऑक्यूपाइड घर पर सरकार को टैक्स नहीं देना होगा. ऐसे में अगर आप दूसरा घर लेने की सोच रहे हैं तो सबसे पहला सवाल यह है कि आपको होम लोन की मदद से दूसरा घर लेना चाहिए या लोन अगेन्स्ट प्रॉपर्टी की मदद से. आइये तो सबसे पहले जानते हैं कि होम लोन और लोन अगेन्स्ट प्रॉपर्टी (LAP) में अंतर क्या है.

मुख्य तौर पर घर, प्लॉट या कोई अंडर कंस्ट्रक्शन प्रॉपर्टी खरीदने के लिए ही होम लोन लिया जाता है. होम लोन के पैसे को आप किसी अन्य काम के लिए इस्तेमाल नहीं कर सकते हैं. होम लोन लेते वक्त वही जमीन या प्लॉट गिरवी रखा जाता है जिसे खरीदने के लिए आपने लोन लिया है. जबकि अपनी खुदकी जमीन, मकान या कोई प्रॉपर्टी गिरवी रखकर जो लोन मिलता है उसे लोन अगेन्स्ट प्रॉपर्टी (LAP) लोन कहते हैं. LAP से मिली रकम को आप किसी भी जरुरत के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं. इस पर किसी तरह की कोई बंदिशे नहीं हैं.

Home Loan Vs Loan Against Property: ब्याज

आप जिस भी बैंक या फाइनेंस कंपनी से लोन ले रहे हैं, वो आपके द्वारा गिरवी रखी गई जमीन की मार्केट वैल्यू के हिसाब से आपको लोन देगी. लोन देने से पहले पहले बैंक जमीन का दौरा भी करते हैं. आमतौर पर होम लोन लेते वक्त गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी की कुल कीमत का 90 फीसदी तक की रकम लोन के तौर पर मिल जाती है जबकि LAP लेते वक्त प्रॉपर्टी वैल्यू का सिर्फ 60 से 70 फीसदी ही लोन के तौर पर मिलता है.
उदाहरण के तौर पर अगर आपकी प्रॉपर्टी की कीमत 1000 रुपये है तो होम लोन में कर्ज के तौर पर आपको 900 रुपये और LAP में लोन के तौर पर अधिकतम 700 रुपये ही मिलेंगे. ICICI बैंक में loan against property पर LTV RATIO 70 फीसदी है.

लोन की अवधि

होम लोन को अधिकतम 30 साल के लिए जा सकता है, जबकि LAP को अधिकतम 15 साल के समय के लिए लिया जा सकता है. अगर स्टेट बैंक ऑफ इंडिया की ही बात करें तो SBI होम लोन का रीपेमेंट पीरियड अधिकतम 30 साल और LAP का रीपेमेंट पीरियड अधिकतम 15 साल हैं. आमतौर पर जितनी मंहगी कर्ज की किस्त होती है रीपेमेंट पीरियड उतना ही कम होता है. हालांकि ज्यादातर बैंक LAP और होम लोन में प्रीपेमेंट की सुविधा भी देते हैं. प्रीपेमेंट का मतलब है कि लोन की अवधि पूरी होने से पहले ही कर्ज का भुगतान कर देना.

टैक्स के फायदे

LAP लेते वक्त कर्जधारक को टैक्स में किसी भी प्रकार की कोई छूट नहीं मिलेगी. जबकि होम लोन लेने पर 2 अलग-अलग सेक्शन के तहत टैक्स में डिडक्शन मिलती है. पहली डिडक्शन मिलती है सेक्शन 24 के तहत और दूसरी सेक्शन 80C के तहत. सेक्शन 24 के तहत आप होम लोन की EMI की रकम का इनकम टैक्स में डिडक्शन ले सकते हैं. लेकिन इसके लिए आपके मकान का निर्माण 5 साल में पूरा हो जाना चाहिए. सेल्फ ऑक्यूपाइड हाउस के लिए डिडक्शन लेने की लिमिट 2 लाख रुपये है और रेंट पर दी गई प्रॉपर्टी के लिए कोई ऊपरी लिमिट नहीं है.

लोन की रकम का मूलधन चुकाने पर 1.5 लाख तक की रकम की सेक्शन 80C के तहत इनकम टैक्स में डिडक्शन मिलती हैं. हालांकि इस डिडक्शन को क्लेम करने के लिए एक शर्त यह है कि आप अपने मकान को 5 साल के भीतर नहीं बेच सकते हैं. इसके अलावा जिस साल स्टैम्प ड्यूटी से संबंधित खर्चे किए हैं, उस साल उन खर्चों का भी सेक्शन 80C के तहत डिडक्शन क्लेम किया जा सकता है. बता दें कि सेक्शन 80C के तहत अधिकतम 1.5 लाख तक की छूट मिल सकती है.

इंटरेस्ट रेट

होम लोन की ब्याज दरें 8.70 फीसदी से शुरू होती हैं जबकि LAP में 9.60 फीसदी से ब्याज दरें शुरू होती है. आईये जानते हैं कि कुछ NBFC और बैंक क्या ब्याज दरें दे रहे हैं..

Kotak Mahindraकस्टमरइंटरेस्ट रेटMCLR + Mark Upप्रोसेसिंग चार्ज
लोन अगेन्स्ट प्रॉपर्टी
सैलरीड कस्टमर9.60% to 10.35%MCLR + (0.90% to 1.65%)Upto 1.00%
सेल्फ इंप्लोयड9.60% to 10.35%MCLR + (0.90% to 1.65%)Upto 1.00%
होम लोन
सैलरीड कस्टमर8.90% to 9.05%6MCLR + (0.05 to 0.20)Upto Rs 10000/-
सेल्फ इंप्लोयड9% to 9.25%6MCLR + (0.15 to 0.40%)Upto 0.50%
HDFC Bank
Chargesइंटरेस्ट रेटMCLRप्रोसेसिंग चार्ज*
लोन अगेन्स्ट प्रॉपर्टी
MCLR + 0.90%
to
MCLR + 1.75%
9.60% to 10.45%
कर्ज की रकम का ज्यादा से ज्यादा 1 फीसदी चार्ज
9.60% to 10.45%
होम लोन
स्लैबइंटरेस्ट रेट
महिलाओं के लिए (upto 30 Lakhs)8.65 to 9.15
अन्य (upto 30 Lakhs)8.70 to 9.20
महिलाओं के लिए (30.01 Lakhs to 75 Lakhs)
8.90 to 9.40
अन्य (30.01 Lakhs to 75 Lakhs)8.95 to 9.45
महिलाओं के लिए (75.01 Lakhs & Above)
8.95 to 9.45
अन्य(75.01 Lakhs & Above)9.00 to 9.50
RBL Bank
लोन अगेन्स्ट प्रॉपर्टीइंटरेस्ट रेटप्रोसेसिंग चार्ज
13.05% से शुरूUpto 1.25%
होम लोनलोन की रकमइंटरेस्ट रेट
25 Lakh रुपये तक की रकम10.45%
Rs. 25 Lakh – 75 Lakh11.80%
Rs. 75 Lakh – 2 Cr11.80%
Above Rs. 2 Cr11.80%

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