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How to Achieve Your All Dreams: कम उम्र में ही अपने लक्ष्य को लेकर फाइनेंशियल प्लानिंग शुरू करने में भलाई है.

August 9, 2020 5:05 PM
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Start Your Financial Planning: नरेश देसाई, जिनकी उम्र 28 साल है, एक प्रतिष्ठित कंपनी में सॉफ्टवेयर इंजीनियर हैं. उसकी अगले साल शादी करने की योजना है. उनके परिवार में उनके 71 साल के पिता और 68 साल की मां हैं. नरेश वित्तीय संकट से अपरिचित नहीं हैं, इसके अलावा उनके माता-पिता ने बचपन से ही बचत की आदत डाली है. नरेश को आधुनिक फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट का बहुत सीमित ज्ञान है, इसलिए वे बैंक एफडी और बीमा जैसे पारंपरिक बचत साधनों में निवेश करना पसंद करते हैं. उनकी जरूरतें बढ़ रही हैं. उन्होंने पहले से ही 20 लाख रुपये का होम लोन लेने के लिए फ्लैट बुक कर रखा है. नरेश का वर्तमान नेट होम टेक सैलरी 95,000 रुपये प्रति माह है. उनके खर्चों का ब्रेक अप इस प्रकार है…..

मौजूदा 95 हजार सैलरी में ब्रेक-अप

हाउसहोल्ड एक्सपेंस: 20,000 हजार रुपये

होमलोन EMI: 20,500 रुपये

पर्सनल एक्सपेंस: 13,000 रुपये

इंश्योरेंस प्रीमियम: 2500 रुपये

पेटी कैश एक्सपेंडिचर: 7000 रुपये

(यानी 95,000 रुपये में से उसका मंथली खर्च 63,000 रुपये है. )

निवेश का लक्ष्य

गोल                         प्रेजेंट वैल्यू        टारगेट वैल्यू     साल       SIP अमाउंट      लम्प सम अमाउंट

मैरिज                         300000 रु       321000 रु        1            1656 रु                18750 रु

बॉइंग कार                 400000 रु       457960 रु        2             2149 रु               46250 रु

बच्चों की शिक्षा          300000 रु       1160905 रु       20          870 रु                89247 रु

300000 रु       1160905 रु       21          764 रु                 79685 रु

300000 रु      1160905 रु        22          671 रु                 71147 रु

300000 रु      1160905 रु       23          590 रु                63524 रु

900000 रु      4565130 रु        24          2213 रु              241466 रु

रिटायरमेंट               500000 रु       5338591 रु       35           2575 रु              284622 रु

* यहां महंगाई 6% और रिटर्न 12% का अनुमान है.

प्रेजेंट एसेट्स

फिक्ड डिपॉजिट: 10,00,000 रुपये

EPF: 6,00,000 रुपये

इंश्योरेंस वैल्यू: 4,70,000 रुपये

प्रॉपर्टी: 23,00,000 रुपये

फाइंडिंग

नरेश देसाई की एफडी आपातकाल को कवर करने के लिए पर्याप्त हैं. यानी, उसने पहले से ही एक अच्छा इमरजेंसी फंड बनाया है. नरेश 5 लाख रुपये के इम्प्लॉयर ग्रुप इंश्योरेंस पॉलिसी के माध्यम से कवर हैं. उन्होंने अपने माता-पिता के लिए अलग से 2.50 लाख रुपये की एक अलग हेल्थ पॉलिसी खरीदी है. उन्होंने 10 लाख रुपये का एक अलग टॉप-अप खरीदा है. इसके अलावा, वह 16,500 रुपये के अर्ध-वार्षिक बीमा प्रीमियम का भुगतान कर रहा है जो कि 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान कवर प्रदान करता है. उसकी दो एंडाउमेंट पॉलिसी भी हैं. इस तरह से वह पर्याप्त रूप से कवर किया गया है. उसे एंडाउमेंट पॉलिसी बंद करनी चाहिए जो दो साल में मेच्योर हो जाती है. एंडाउमेंट पॉलिसी पर यील्ड बहुत कम है. इसलिए यह बेहतर है कि इक्विटी और डेट फंड में निवेश किया जाए, जो हाई रिटर्न देते हैं. वह अपनी शादी के बाद टर्म कवर को बढ़ाने पर भी विचार कर सकता है.

नरेश के पास एकमात्र ऋण होम लोन के रूप में है. उसने प्री इंटरेस्ट ईएमआई की जगह ईएमआई पेमेंट का विकल्प चुना है, भले ही संपत्ति अंडर कंस्ट्रक्शन है. यह एक अच्छा निर्णय है क्योंकि वह मूल लाभ के साथ-साथ ब्याज पर टैक्स लाभ का दावा कर सकता है.

नरेश ने टैक्सेशन का भी ध्यान रखा है. उनका ईपीएफ योगदान और जीवन बीमा प्रीमियम धारा 80 सी की लिमिट से अधिक है. वह निर्माण पूरा होने के बाद 5 बराबर किस्तों में अपने निर्माणाधीन घर के लिए टैक्स लाभ का भी बेनेफिट उठा सकता है.

नरेश के फाइनेंशियल गोल का एनालाइज

शादी: नरेश को अगले साल अपनी शादी के लिए 3.21 लाख रुपये की जरूरत है. वह अपने एफडी को विद्ड्रॉ करके यह जरूरत पूरी कर सकता है.

कार: नरेश को कार खरीदने के लिए हर महीने 2149 रुपये निवेश करने की जरूरत है. यह गोल शॉर्ट टर्म के लिए है, इसलिए यह पैसा अल्ट्रा शार्ट डेट फंड में लगाना चाहिए.

बच्चों की शिक्षा: यह नरेश का लांग टर्म गोल है. इसके लिए नरेश को 92 लाख रुपये चाहिए. लांग टर्म गोल होने के नाते नरेश रिस्क ले सकता है. उसे हर महीने लॉर्ज कैप इक्विटी फंड में  5,108 रुपये एसआईपी करने की जरूरत है. इक्विटी फंड में लंबी अवधि के लिहाज से 12 फीसदी सालाना रिटर्न मिल सकता है.

रिटायरमेंट फंड: नरेश का अभी सालाना खर्च 5 लाख रुपये है. नरेश EPF में कांट्रीब्यूशन करते हैं. मान लीजिए कि उनकी बेसिक सैलरी में हर साल 7 फीसदी की ग्रोथ होगी. उसे इसके लिए इक्विटी फंड में भी निवेश करने की जरूरत है. एसआईपी के जरिये नरेश को हर महीने 2,575 रुपये का निवेश इक्विटी फंड में करना चाहिए. लेट प्लानिंग समय की कमी के कारण बहुत बड़ा बोझ डाल सकती है.

(अभिनव अंगरिश, फाउंडर, Investonline.in)

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